L’assurance flotte est une offre déclinée par les compagnies d’assurances pour couvrir d’une façon globale les véhicules d’une entreprise à partir d’un seul contrat. Cette option présente différents atouts pour l’entreprise concernée en matière de coût et de gestion.
Certaines entreprises disposent d’un parc roulant très important qui génère des charges d’exploitation très significatives. Ce qui contraint de les rationnaliser à travers une bonne gestion. La flotte peut regrouper des véhicules de différents types (tourisme, utilitaires, engins de chantiers ou poids lourds, remorques ou semi-remorques). Elle peut être étendue aux cyclomoteurs, motocycles ou engins de logistique.
Pour faciliter la tâche à leur client, les compagnies d’assurances lancent des formules spécifiques pour les entreprises à partir d’un certain nombre de véhicules. L’offre ne fait pas également de distinction entre le type de motorisation, qui peut être diesel, essence hybride ou électrique et aussi la segmentation. Par exemple, le parc peut regrouper différents types de catégories (SUV, compactes, citadines…).
Avant de conclure un contrat, l’assureur procède à une analyse du parc roulant de l’entreprise. Ses conseillers accompagnent le client pour faire le choix le plus opportun surtout lorsque les véhicules sont très nombreux et leur segmentation et motorisation diversifiées. Certaines compagnies n’hésitent pas à demander des détails plus précis notamment sur le profil des conducteurs, la nature de l’activité et l’usage des véhicules. Eventuellement, les circuits empruntés qui peuvent concerner des déplacements à l’étranger, le transport de produits dangereux ou précieux. Le but est de faire une évaluation minutieuse des risques possibles. Au terme de cette étape, l’assureur dresse un devis à son client qui peut être accepté, renégocié ou rejeté.
Il est à noter que cette formule laisse beaucoup de marge de manœuvre pour la négociation du contrat aussi bien pour l’assureur que pour le client. L’entreprise prend en considération son budget en fonction de ses besoins.
Pour ce qui est des couvertures, la garantie concerne les risques conventionnels, à savoir la responsabilité civile, dommage et collision, vol, incendie, bris de glace, protection du conducteur et passagers, catastrophes naturelles. Elle peut être étendue à la protection juridique, dommages au véhicule, actes de vandalisme, marchandises transportées, perte financière, inondations, pannes mécaniques, vol de rétroviseurs, événements climatiques ou aménagements professionnels, assistance aux personnes et aux véhicules.
Généralement, toutes les compagnies opérant sur le marché marocain peuvent décliner des offres d’assurance de flotte professionnelle à partir de trois ou quatre véhicules. La formule ne concerne pas uniquement les entreprises à caractère commercial mais elle peut être déployée pour les collectivités territoriales, les administrations ou les associations.
Le plus souvent, les clients adeptes de l’assurance de flotte restent fidèles à cette formule et ne sont pas tentés par les produits standards.
Avec cette formule, le chef d’entreprise dispose d’une garantie sur sa responsabilité civile personnelle pour tous les véhicules du parc automobile, ce qui évite ainsi les doublons de garantie. L’assurance flotte automobile est considérée comme très pratique en ce sens qu’elle permet de ne s’occuper que d’un seul contrat et, donc, de gagner du temps. Chaque année, le souscripteur doit déclarer l’ensemble des véhicules à rattacher au contrat. Il peut décider d’en retirer un ou plusieurs sans avoir à modifier les termes de l’accord.
Pas de bonus-malus
La spécificité principale de l’assurance flotte automobile est que le contrat n’inclut pas l’habituel coefficient de réduction-majoration (CRM) appelé communément bonus-malus. Comme il n’existe pas de CRM, la cotisation est calculée chaque année, au moment de l’échéance du contrat, à partir d’un rapport annuel qui prend en compte l’ensemble des éventuels sinistres ayant eu lieu au cours des douze derniers mois.
Le contrat d’assurance flotte automobile doit être établi au nom d’un seul conducteur principal pour l’ensemble des véhicules, ce qui n’empêche évidemment pas que ceux-ci soient utilisés par d’autres personnes, appelées conducteurs occasionnels. Comme c’est le cas pour les assurances auto classiques, un conducteur secondaire peut être inscrit au contrat : il sera placé sous la responsabilité de l’assuré qui reste le seul apte à régler les cotisations et à devoir déclarer les éventuels sinistres.
À chaque échéance, le montant de la prime d’assurance sera donc calculé en fonction des sinistres déclarés l’année précédente et des profils des différents conducteurs (principal, secondaire, occasionnel).
