Modifier son contrat d'assurance auto, est-ce un parcours du combattant ou une simple formalité ? Que vous souhaitiez renégocier votre prime, ajouter des garanties ou tout simplement changer d'assureur, il est crucial de connaître vos droits et obligations. Cet article vous éclaire sur les tenants et aboutissants de la révision d’un contrat d’assurance automobile. Dans l'univers de l'assurance auto, rien n'est gravé dans le marbre ! Un contrat, ça se signe, ça s'adapte et parfois, ça se révise. Que ce soit l'assureur ou l'assuré qui en prend l'initiative, cette modification répond à des règles bien précises. Alors, quand et comment peut-on renégocier son assurance auto ? Voici ce que vous devez connaître. Il faut savoir que l'assureur, tout autant que l’assuré, ont le droit de proposer des modifications à un contrat en cours. Mais aucun des deux ne peut les imposer unilatéralement. D’un côté, l’assureur doit obtenir l'accord de l'assuré via un avenant. En cas de refus, le contrat reste inchangé, mais l'assureur peut décider de ne pas le renouveler à l'échéance. Cette décision intervient souvent pour des raisons comme le non-paiement des primes, une fréquence élevée de sinistres ou encore le non-respect des clauses contractuelles. De l’autre côté, l'assuré a toute latitude pour revoir sa couverture et, si besoin, changer carrément d'assureur. Ce genre de décision intervient souvent lorsque la qualité du service ne lui convient plus. Il peut ainsi mettre fin à son contrat, mais à condition de respecter les délais de résiliation et d'informer son assureur. Négociation et ajustements Contrairement à certaines idées reçues, une assurance auto n'est pas une sentence irrévocable. Les clauses peuvent être modifiées pour coller aux besoins réels de l'assuré. Vous trouvez votre prime trop élevée par rapport à la concurrence ? Rien ne vous empêche d'engager une discussion pour revoir les tarifs !Besoin de plus de garanties ?Vous pouvez enrichir votre contrat avec des options supplémentaires comme une couverture tous risques, l'assistance 0 km ou encore une garantie valeur à neuf. Comme on dit, «qui ne tente rien n'a rien» ! Une assurance, c'est aussi une affaire d'évolution. Un déménagement, un changement de véhicule, une modification de l'usage du véhicule peuvent également impliquer une révision du contrat. Si le risque diminue, l'assuré peut même exiger une réduction de sa prime. Les contrats d'assurance auto ne se valent pas tous. Entre la formule de base, qui se limite à la responsabilité civile, et les assurances tous risques, l'éventail est large. Certains automobilistes préfèrent minimiser leurs coûts et se contenter d'une couverture minimale, tandis que d'autres optent pour des garanties étendues. Bonne nouvelle : même en cours de contrat, il est possible d'ajouter des options. Comme le dit l'adage, «mieux vaut prévenir que guérir» ! Pour les professionnels, les besoins sont différents. Un chauffeur de taxi, un transporteur de marchandises ou encore un utilisateur de véhicule électrique ne choisiront pas les mêmes garanties. En cas de sinistre, les conséquences peuvent être lourdes : mieux vaut donc prévoir une protection renforcée. Et si on suspendait son contrat ? Dans certains cas, l'assuré peut même demander une suspension temporaire de son contrat, en raison d’un long voyage à l'étranger, voire l'utilisation exclusive d'une voiture de fonction. Cela incite l’assuré à mettre sur pause son assurance. Cependant, toutes les compagnies n'acceptent pas cette option, alors mieux vaut bien se renseigner avant de signer le contrat. Loin d'être un simple papier à signer et à oublier, l'assurance auto est un véritable levier d'optimisation budgétaire et de protection. Savoir que son contrat peut être ajusté en fonction de ses besoins, c'est avoir la main sur son budget et sa sécurité. Il est donc primordial de s’informer, de comparer et de négocier les offres en matière d’assurance automobile ! Après tout, «un bon arrangement vaut mieux qu'un mauvais procès».

La conduite sans assurance est strictement interdite. Conduire un véhicule non assuré, c’est commettre un délit qui peut valoir au conducteur une amende conséquente voire un retrait définitif du permis. C’est dans ce sens que la loi est claire quand elle stipule ce qui suit : «Toute personne physique dont la responsabilité civile peut être engagée en raison de dommages subis par des tiers résultant d’atteintes aux personnes ou aux biens dans la réalisation desquels un véhicule est impliqué, doit, pour faire circuler celui-ci, être couverte par une assurance garantissant cette responsabilité. Les contrats d’assurance couvrant la responsabilité doivent également couvrir la responsabilité civile de toute personne ayant la garde ou la conduite, même non autorisée, du véhicule». En effet, à l’approche de la fin de l’année, une majorité de conducteurs doivent renouveler leur assurance auto. Certains reconduisent le même contrat encore en vigueur. D’autres peuvent opter pour des changements et des réajustements, selon leurs besoins. Dans ce sens, pour ce que l’on appelle dans le jargon des assureurs «les contrats à durée ferme», il y a deux cas de figure. Si l’assuré se présente chez son assureur via son intermédiaire pour renouveler son contrat et payer la période de prorogation, la loi est claire : «l’intermédiaire doit encaisser la prime globale du contrat comme s’il a été renouvelé à la date due et délivre à l’assuré une attestation d’assurance pour l’ensemble de la période considérée», précise clairement la Fédération marocaine des sociétés d’assurances et de réassurance (FMSAR). Mais si l’assuré se présente chez l’assureur, via son intermédiaire pour payer uniquement la période de prorogation, «l’intermédiaire doit encaisser la prime au prorata de la période de prorogation en tenant compte de toutes les garanties souscrites dans le contrat de base, y compris l’assistance». Dans ce cas de figure, l’assureur délivre à l’assuré une attestation d’assurance couvrant la période de prorogation. L’autre possibilité est que l’assuré se présente chez une compagnie d’assurances autre que la tenante. Là, il y a également deux situations. Dans le cas où l’assuré se présente chez le nouvel assureur sans paiement de la période de prorogation, le Web service CRM (logiciel CRM d'assurance qui aide les courtiers et les compagnies d'assurances à suivre et à gérer l'ensemble du workflow d'assurance) retourne 0 (zéro). Ce retour est accompagné de deux informations importantes : d’abord, la date de fin du contrat objet de la prorogation et la compagnie tenante.  Ensuite, l’intermédiaire s’interdit de conclure l’affaire. C’est là qu’il demande à l’assuré d’aller voir son ancien assureur pour s’acquitter de la prime de la période de prorogation. Dans le deuxième cas de figure, l’assuré se présente chez le nouvel assureur après avoir payé la période de prorogation, le Web service CRM retourne le bon CRM sans considérer la période de prorogation comme interruption. Dans ce cas, l’intermédiaire peut conclure le contrat pour une période postérieure à la période de prorogation. Il doit également garder une copie de l’attestation, délivrée par l’ancien assureur, dans le dossier. En ce qui concerne les contrats dits «à tacite reconduction», il faut retenir que les assurés sont appelés à les renouveler auprès des compagnies tenantes dans les mêmes conditions habituellement appliquées. Tout en sachant que l’attestation d’assurance doit obligatoirement couvrir la période de prorogation. Il faut aussi savoir que le Web service retourne zéro quand l’assuré a recours aux services d’un nouvel assureur sans avoir, au préalable, résilié son contrat dans le délai réglementaire. Enfin, il faut aussi retenir que pour contracter une assurance auto, voici les documents qu’il faut présenter : un permis de conduire, un relevé d’information d’assurance auto et la carte grise du véhicule. Il faut aussi savoir que l’assuré peut demander que son contrat d’assurance auto soit modifié en cas de volonté d’ajout d’une garantie, la suppression d’une exclusion de garantie et la modification du plafond d’indemnisation d’assurance auto. À partir du moment où l’assuré a demandé une modification dans son contrat, l’assureur dispose d’un délai pour faire savoir s’il accepte ces changements. Une absence de réponse ou une réponse tardive équivaut à un accord selon le code des assurances. Voici une liste non exhaustive de garanties auxquelles tout conducteur peut souscrire : il y a d’abord le vol de voiture, la panne mécanique, l’incendie du véhicule, le bris de glace. Certains contrats peuvent également prévoir des garanties pour ce que les assureurs appellent les vols accessoires, c’est-à-dire la perte d’effets personnels, ce qui permet au contractant aujourd’hui d’être dédommagé en cas de dégradation ou de vol d’objets présents à l’intérieur de la voiture assurée.