Un contrat d’assurance, comme tous les contrats, comporte des droits et des obligations. Le contenu de ces documents est minutieusement préparé par des experts juridiques et techniques chevronnés, habilités par les compagnies. Pour l’assuré, il est utile de les lire attentivement pour ne pas avoir de surprise en cas de sinistre. Le plus souvent, l’assuré négocie les garanties qui peuvent être basiques ou élargies et aussi le prix. Rares sont les clients qui prennent le temps de bien lire le contrat et demander les explications nécessaires à leur agent. Excepté quelques responsables de flottes automobiles des grands comptes, des loueurs ou autres opérateurs qui sont très regardants à ce niveau, les autres assurés font fi de ces détails. Il faut dire que les contrats sont rédigés de telle manière qu’il est difficile pour une personne lambda de comprendre la teneur des différents articles du contrat. L’autre constat est qu’une large frange d’assurés est analphabète ou d’un niveau d’instruction faible. Il faut noter aussi que les contrats sont rédigés en français, ce qui complique la tâche des automobilistes marocains arabophones. De leur côté, les assureurs ne prennent pas la peine d’expliquer la teneur des articles qui composent les clauses du contrat. Et au premier sinistre, les assurés se trouvent confrontés à quelques surprises dont le refus d’indemnisation par la compagnie pour un motif déterminé ou la faiblesse du montant du dédommagement par rapport à ce qui était prévu. Pour éviter tous ces cas de figure, l’assuré doit vérifier certains points clés avant de souscrire son contrat d’assurance automobile. Tout d’abord, les conditions d’indemnisation, l’évolution des cotisations, les modalités de résiliation, l’étendue des garanties. Ensuite, s’assurer de l’exactitude des informations données à son assureur. Une erreur au niveau du nom, du prénom, de la date de naissance ou du numéro de la carte d’identité nationale (CIN) risque de créer des problèmes lors d’une déclaration de sinistre. Des dédommagements ont été refusés ou retardés à cause de ces vices de forme. Certains clients ont été contraints de porter leur différend devant la justice mais sans pour autant avoir gain de cause. Il faut bien entendu que les déclarations soient sincères et reflètent bien la réalité. Au niveau des couvertures, il faut noter que le maximum de garanties est une bonne chose pour l’automobiliste mais parfois une pléthore d’offres n’est pas nécessairement indispensable. Il est donc recommandé au client de ne souscrire que les garanties qui répondent parfaitement à ses besoins et qui ne dépassent pas son budget. Il faut s’enquérir aussi de l’étendue réelle de chaque garantie et des conditions dont elles peuvent être mises en jeu. C’est-à-dire si elles sont incluses d’office dans le contrat ou si elles sont proposées en option. Car l’assuré peut toujours demander à son assureur une extension de garantie ou un rajout, s’il estime avoir besoin d’une garantie particulière ou d’une couverture étendue. Par exemple, pour un véhicule d’occasion, la garantie «tous risques» qui couvre les dégâts dont l’assuré est responsable, n’est pas forcément nécessaire. En revanche, les garanties couvrant les bris de glace, vol, incendie, événements climatiques sont des points importants à vérifier. Conséquence de la concurrence entre les compagnies, ce sont les prestations d’assistance qui font la différence entre deux assurances auto. Cela concerne le remorquage du véhicule, le prêt d’une voiture, le remboursement des frais de train ou d’hôtel en cas de panne éloignée du lieu de la résidence. A noter aussi que certaines compagnies ne prennent pas en charge le remorquage du véhicule si la distance dépasse de 50 km le domicile de l’assuré. Le prêt de véhicule n’est accordé qu’en cas d’accident et excluant la panne ou le vol. Les exclusions et les franchises sont également des points importants à vérifier car elles ne figurent pas, le plus souvent, dans le devis de l’assurance mais bien mentionnées dans les conditions générales du contrat. Le montant des franchises est, quant à lui, généralement précisé dans le devis mais n’est pas détaillé. Il est donc nécessaire de comparer les devis avec option et sans option. La portée des promotions et de la catégorisation Au niveau de la tarification, différents aspects doivent être pris en considération. D’une manière générale, les propriétaires de véhicules puissants ayant une grande valeur financière doivent payer plus cher car le risque de sinistralité est plus grand. Les jeunes sont également considérés comme des personnes à risque. Outre les prix standards, il faut profiter des différentes promotions et des tarifications ciblées qui concernent certaines catégories socioprofessionnelles comme les fonctionnaires, les femmes ou les professions libérales.

Peu demandé par les particuliers, fortement sollicité par les entreprises, le devis d’assurance est une étape préliminaire pour la conclusion d’un contrat. Outre les formules standards, des offres sont déclinées à la carte en fonction des besoins du client. Un devis d’assurance est établi par les compagnies à travers leur réseau ou via une plateforme digitale. Il diffère selon le profil du client qui peut être professionnel ou particulier, détenteur d’une seule voiture ou bien d’une flotte de véhicules. Quand ils souscrivent une assurance, les automobilistes sont le plus souvent attentifs à la tarification qui est, en général, pour le marché marocain de type responsabilité civile. Accessoirement, certaines catégories socioprofessionnelles s’intéressent plutôt aux différents types de couverture et optent pour la formule «tous risques». Avant de souscrire un contrat d’assurance, les clients peuvent demander un devis. Cette requête émane surtout des entreprises ou des professionnels qui gèrent un parc de plusieurs voitures ou ont des spécificités particulières pour leur mobilité. Le coût de gestion de la flotte étant important dans les charges d’exploitation, il est dès lors opportun de faire jouer la concurrence et solliciter des devis de plusieurs assureurs. L’objectif étant de choisir la meilleure offre possible en termes de prestations et de tarification. Les compagnies disposent de plateformes digitales qui établissent des simulations en ligne selon les besoins des clients. Cette option est plutôt préconisée pour les particuliers. En quelques clics, l’automobiliste peut faire un comparatif de plusieurs offres sur le marché et choisir celle qui lui convient. Pour les entreprises qui gèrent un important parc de véhicules, souvent l’assureur dépêche ses experts afin d’évaluer les risques surtout si la flotte est composée de nombreux segments et modèles dont l’usage est multiple. Outre l’établissement d’un devis, selon la demande du client, ces experts peuvent prodiguer des conseils afin d’établir des couvertures sur-mesure et en parfaite adéquation avec son attente. Avant d'émettre un devis, plusieurs critères sont retenus. Il s’agit de la catégorie socioprofessionnelle de l’assuré, l’âge de son permis ou son expérience au volant, le modèle, le type de motorisation, le volume des cylindrées, la puissance mécanique et fiscale, les équipements supplémentaires ou les modifications apportées au véhicule sans oublier sa valeur commerciale. Toutefois, une question s’impose. Pourquoi tous ces éléments sont-ils pris en considération ? Pour avoir une réponse, il faut décortiquer chaque aspect individuellement. Certains sont relatifs à l’assuré, d’autres ont trait au véhicule. Pour le permis de conduire, différents détails donnent un aperçu sur le type de conducteur. Ainsi, la probabilité d’être victime d’un accident est plus élevée chez un jeune adulte ou qui vient d’avoir son permis, qu’un quadra ayant une longue expérience. C’est pour cette raison que les jeunes sont majorés pendant les trois premières années de conduite. Les antécédents du conducteur notamment le malus et le bonus pèsent sur la décision lors de l’établissement du devis. D’autres catégories socioprofessionnelles bénéficient de remise de leurs assureurs du fait que le risque de sinistralité est moins important. C’est le cas par exemple des fonctionnaires ou des professions libérales. Cette population parcourt en moyenne un kilométrage annuel de moins de 20.000 km. Son mode de conduite est jugé responsable. Considérées comme sages, moins adeptes de la vitesse et respectueuses du Code la route, les femmes sont bien notées auprès des assureurs. Ces derniers leur proposent des formules dédiées assorties de rabais sur les primes. Par ailleurs, il existe des formules sur-mesure selon le type de client. Les simulations peuvent être standard ou négociées. Une fois le devis présenté au client, il peut l’accepter comme il peut demander sa modification en éliminant les garanties dont il n’a pas besoin et d’ajouter des couvertures jugées utiles. L’usage du véhicule est déterminant pour fixer la prime L’usage du véhicule est lui aussi l’un des points sur lesquels les assureurs sont attentifs. Pour les taxieurs, par exemple, la prime est nettement plus élevée que la moyenne du marché. La fréquence de fonctionnement du véhicule est supérieure à celle d’un particulier. Le circuit emprunté entre également en jeu. Certaines entreprises ayant des véhicules utilitaires ou des tout-terrains déployés le plus souvent dans des terrains accidentés, ont besoin d’une couverture plus large. Il est d’usage aussi de prêter attention au mode de stationnement pour s’assurer s’il s’agit de parkings collectifs ou individuels.